De nombreuses personnes souhaitent développer leur patrimoine et en apprendre davantage sur les investissements. Cependant, avant même de placer son argent, il est essentiel de comprendre les bases et de se poser les bonnes questions. Investir ne se résume pas simplement à choisir une solution et y déposer des fonds. La réussite repose sur une préparation solide en amont.
Les questions reviennent souvent : Quel montant investir ? Sur quels supports ? Quand se lancer ? Pendant combien de temps ? Si vous êtes novice, cet article vous guidera pour démarrer dans le monde de l’investissement, répondre aux bonnes questions et identifier la solution la plus adaptée à vos objectifs.
SOMMAIRE
1ère partie : Comprendre les différents effets de levier en investissement
- L’épargne
- Le financement
- Les reveneus locatifs
- L’imposition
2ème partie : Définir votre capacité d’investissement
- Déterminer le montant à investir
- Identifier un solde mensuel d’investissement
3ème partie : Choisir vos instruments d’investissement
- Immobilier
- Produits financiers
- Autres placements (SCPI, cryptomonnaies,…)
Conclusion : Les clés pour bien démarrer et aller plus loin
1ère partie : Comprendre les différents effets de leviers en investissement
Pour développer votre patrimoine et définir une stratégie d’investissement efficace, il est indispensable de comprendre et d’utiliser les 4 effets de levier principaux :
- L’épargne;
- Le financement;
- Les revenus locatifs;
- Et l’optimisation fiscale.
Une bonne stratégie d’investissement, c’est comme la construction d’une maison : chaque étape compte. Imaginez avoir enfin acheté le terrain de vos rêves. Avant de poser la première pierre, il faut définir vos ambitions pour cette maison : que souhaitez-vous construire ? Sans plans ni objectifs, le projet manque de direction.
Ensuite viennent les fondations : ce que nous appelons en finance le matelas de sécurité et l’épargne de précaution (nous y reviendrons dans la seconde partie). Cette base solide, placée sur des supports garantis, vous protège et assure la stabilité de votre projet.
Enfin, pour ériger les murs et bâtir cette maison, vous aurez besoin d’outils adaptés, capables de porter le poids du projet. En finance, ces outils sont les 4 effets de levier. Mais que signifient-ils vraiment et comment les utiliser pour atteindre vos objectifs ?
L’épargne
L’épargne est une base essentielle de toute stratégie d’investissement. Elle sert de capital de sécurité, placé sur des supports sûrs et accessibles pour couvrir les imprévus ou financer des projets à court terme. En parallèle, elle constitue le point de départ de vos investissements à long terme, déterminant vos premiers versements et contributions régulières. Grâce aux intérêts composés, votre capital croît de manière exponentielle avec le temps, créant un effet boule de neige qui renforce votre épargne et accélère sa croissance.
Le financement
Le financement permet d’investir avec de l’argent emprunté, accélérant ainsi la croissance de votre patrimoine. Par exemple :
- Immobilier à crédit : Vous achetez un bien financé par un emprunt, et les loyers perçus peuvent couvrir vos mensualités, limitant votre effort personnel.
- SCPI à crédit : Vous investissez dans des parties d’immobilier géré (SCPI), en bénéficiant des loyers pour rembourser votre crédit, sans les contraintes de gestion directe.
- Investissement financier à crédit : Vous empruntez pour investir dans des supports comme des actions ou obligations, générant des rendements sur une somme plus importante que vos propres fonds, tout en remboursant progressivement le prêt.
En résumé, le financement vous aide à construire un capital plus rapidement, en utilisant des ressources externes pour générer des revenus et optimiser vos investissements.
Les revenus locatifs
L’immobilier est un excellent levier pour générer des revenus passifs stables sur le long terme. Par exemple, en investissant dans un appartement qui rapporte 500 € de loyer mensuel, vous pourriez garantir un revenu régulier une fois le crédit remboursé. De même, les SCPI offrent une alternative pour percevoir des revenus locatifs sans les contraintes de gestion immobilière, en investissant dans des biens gérés collectivement. Ces solutions permettent de sécuriser des revenus complémentaires, notamment à la retraite.
L’optimisation fiscale
L’optimisation fiscale est un levier clé pour maximiser la rentabilité de vos investissements en limitant l’impact des impôts. Elle permet de réduire votre imposition tout en enrichissant votre patrimoine grâce à des dispositifs tels que :
- Plan d’Épargne Retraite (PER) : Réduction de la base imposable grâce aux versements déductibles.
- Dispositifs Malraux et Monuments Historiques : Réductions fiscales pour des investissements immobiliers à rénover.
- Déficit Foncier : Déduction des travaux sur vos revenus fonciers, voire globaux.
En intégrant ces stratégies, vous optimisez votre capital et limitez l’impact fiscal sur vos gains, tout en générant des revenus durables.
2ème partie : Définir votre capacité d’investissement
Déterminer le montant à investir
Avant d’investir, il est essentiel de comprendre vos finances personnelles et de définir votre seuil psychologique. Cela implique de distinguer deux types d’épargne :
- Épargne de sécurité : Une somme disponible à tout moment, placée sur des produits 100 % garantis (comme les livrets bancaires). Elle couvre les imprévus du quotidien, comme une panne d’électroménager, de téléphone et autres qui doivent être changés au plus vite.
- Épargne de précaution : Une réserve pour les projets à moyen terme (mariage, travaux, achat de voiture), investie sur des produits garantis mais moins accessibles, offrant une meilleure rentabilité.
Une fois ces deux épargnes définies, le reste de votre capital peut être réparti sur des investissements, sans stress. Investir sur le long terme (2 à 10 ans ou plus) est la clé pour surmonter les fluctuations économiques, car l’économie tend à croître sur de longues périodes, même après des crises. Avec une épargne bien structurée, vous pouvez investir sereinement en vous concentrant sur vos objectifs à long terme.
Identifier un solde mensuel d’investissement
Une fois votre montant initial déterminé, l’objectif sera de faire croître votre capital grâce à des versements programmés. Pour définir ces montants, je recommande d’utiliser un tableau budgétaire. Ce tableau vous aide à recenser vos revenus et vos dépenses, à identifier les dépenses superflues, et à mieux comprendre vos finances personnelles.
Le tableau fournit une synthèse mensuelle et annuelle de vos flux financiers (entrants et sortants) et calcule le solde restant à la fin du mois ou de l’année. Ce solde, que vous économisez probablement déjà, peut être utilisé pour :
- Reconstituez votre épargne de sécurité après des dépenses imprévues.
- Renforcez votre épargne de précaution pour des projets à court terme (moins de 1 an).
- Alimentez vos produits d’investissement pour faire croître votre capital.
En augmentant régulièrement votre capital, vous amplifiez l’effet boule de neige des intérêts associés : plus le capital est élevé, plus vos intérêts sont importants, ce qui accélère la croissance de votre patrimoine.
3ème partie : Choisir vos instruments financiers
L’immobilier
Commençons par parler de l’immobilier, le placement préféré des Français !
L’investissement immobilier offre de nombreux avantages par rapport à d’autres options comme la finance traditionnelle ou d’autres produits d’investissements. Il est généralement plus stable et procure des revenus locatifs réguliers, même lors de crises économiques. L’immobilier permet d’utiliser l’effet de levier, c’est-à-dire d’emprunter en banque pour augmenter ses rendements. En outre, sa valeur est liée à des facteurs tangibles, comme l’emplacement, ce qui le rend moins vulnérable à la spéculation.
L’immobilier présente également des avantages fiscaux considérables, tels que la loi Malraux ou le déficit foncier, qui permettent de réduire l’impôt tout en générant des revenus passifs. Enfin, contrairement aux investissements financiers, l’immobilier est un actif tangible qui peut être amélioré et valorisé au fil du temps.
Néanmoins, la recherche du bien, la gestion immobilière ainsi que la gestion de la comptabilité peut-être un frein pour certains investisseurs. Il est vrai que la gestion entière par un organisme est possible mais à un coût important qui empiète sur vos rendements. Il est important de comprendre cette notion pour choisir le meilleur support d’investissement pour vous. Comme nous allons le voir juste après, peut-être seriez-vous plus adepte d’investir dans des produits financiers ?
Produits financiers
Les instruments financiers, tels que l’assurance-vie et le Plan d’Épargne en Actions (PEA), offrent une alternative intéressante à l’investissement immobilier ou à la crypto-monnaie, chacun ayant ses propres avantages et inconvénients. Contrairement à l’immobilier, qui nécessite un investissement initial important et une gestion active des biens, les instruments financiers sont plus accessibles et flexibles. Par exemple, l’assurance-vie permet de diversifier ses investissements entre des fonds en euros sécurisés et des unités de compte plus risquées, offrant ainsi un bon compromis entre sécurité et rentabilité. Le PEA, quant à lui, permet d’investir dans des actions européennes tout en bénéficiant d’avantages fiscaux après cinq ans, rendant cet instrument particulièrement attractif pour les investisseurs à long terme.
L’un des principaux atouts des instruments financiers est leur liquidité. Contrairement à l’immobilier, qui peut prendre du temps à vendre ou à rentabiliser, les produits financiers permettent de se désengager plus facilement et de réinvestir rapidement.
Enfin, bien que l’immobilier soit souvent perçu comme un investissement sûr à long terme, les instruments financiers, grâce à leur liquidité et à la possibilité de diversifier dans de multiples secteurs (actions, obligations, etc.), peuvent offrir un potentiel de rendement supérieur en fonction du profil de risque choisi. Par rapport à la crypto-monnaie, qui est un marché relativement jeune et encore très instable, les instruments financiers offrent un cadre plus sécurisé et des mécanismes de régulation plus établis.
En résumé, les instruments financiers comme l’assurance-vie et le PEA offrent une flexibilité et une accessibilité qui manquent souvent à l’immobilier et sont moins risqués que la crypto-monnaie. Ils permettent de diversifier son portefeuille et de profiter de rendements intéressants avec une gestion plus souple et moins contraignante.
Autres placements (SCPI, cryptomonnaies, etc…)
Pour conclure, parlons un peu des autres placements notamment des SCPI et des cryptomonnaies légèrement abordé plus haut.
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) sont une excellente alternative pour investir dans l’immobilier sans avoir à gérer directement des biens. Elles permettent d’acheter des parts de sociétés qui investissent dans des immeubles commerciaux ou résidentiels, générant des revenus locatifs réguliers. L’un de leurs principaux avantages est la diversification : en investissant dans une SCPI, vous accédez à un portefeuille de biens immobiliers diversifiés, ce qui réduit le risque lié à un investissement immobilier direct. De plus, les SCPI permettent de profiter de revenus passifs sous forme de dividendes, sans avoir à s’occuper de la gestion des propriétés.
Cependant, les SCPI présentent aussi quelques inconvénients. Elles sont moins liquides que d’autres placements financiers, car il peut être difficile de vendre ses pièces rapidement. De plus, leurs rendements, bien que généralement stables, ne sont pas garantis et peuvent fluctuer en fonction de la gestion de la société et des conditions du marché immobilier. Enfin, des frais de gestion peuvent être appliqués, ce qui peut réduire la rentabilité nette de l’investissement.
La cryptomonnaie offre un potentiel de rendement élevé grâce à sa participation et son caractère spéculatif. Investir dans des monnaies numériques comme le Bitcoin ou l’Ethereum peut générer des gains importants sur de courtes périodes, en fonction des fluctuations du marché. Un autre avantage est sa liquidité : les cryptomonnaies peuvent être rapidement achetées ou vendues sur diverses plateformes d’échange. Elles permettent également une grande accessibilité, n’exigeant que peu de capital pour commencer à investir.
Cependant, les cryptomonnaies présentent des risques importants. Leur vulnérabilité est extrême, avec des variations de prix pouvant atteindre des niveaux impressionnants en très peu de temps, ce qui peut entraîner des pertes substantielles. De plus, le marché des cryptomonnaies manque encore de régulation, ce qui peut rendre les investissements plus risqués et vulnérables aux fraudes. Enfin, bien qu’elles offrent une liquidité rapide, le marché est parfois très spéculatif, ce qui peut nuire à la stabilité des rendements à long terme.
Pour conclure, il existe d’autres solutions que je n’ai pas le loisir d’aborder ici, mais je vous invite à cliquer juste en dessous pour accéder à mon site où vous pourrez en savoir encore un peu plus…
Conclusion : Les clés pour bien démarrer et aller plus loin
Maintenant, vous avez les bases pour démarrer en toute sécurité. Vous comprenez les effets de levier des investissements, savez déterminer les montants à allouer à vos objectifs et connaissez certains instruments financiers pour commencer à construire votre patrimoine dès aujourd’hui. Bien sûr, la mise en place de ces solutions implique des spécificités, des stratégies d’optimisation et des connaissances que je n’ai pas pu aborder dans un seul article. Je continuerai à partager d’autres articles pour vous aider à approfondir et à développer vos compétences.
Bien sûr, je ne peux pas conclure cet article sans vous parler un peu de moi. Je suis conseiller financier/conseiller en gestion de patrimoine, et ma mission est de partager mes connaissances pour rendre ce métier accessible au plus grand nombre. Aujourd’hui, la gestion patrimoniale n’est plus réservée à une élite, et je propose mes services sans facturer le moindre honoraire. Si vous le souhaitez, nous pourrons approfondir les différents thèmes abordés ici, travailler sur votre tableau budgétaire, déterminer les montants à allouer à vos objectifs et construire ensemble la stratégie la plus adaptée à votre profil. Le bouton ci-dessous vous permettra de découvrir mon site et de prendre contact avec moi.
N’hésitez pas à poser vos questions, me faire part de vos retours et me proposer d’autres sujets que je pourrais aborder dans des prochains articles!